ביטוח עבודות קבלניות לבונים בבנייה עצמית 

ביטוח עבודות קבלניות לבונים בבנייה עצמית

קיימת חשיבות רבה לעריכת ביטוח מתאים ליזמים פרטיים המקימים את ביתם בשיטת "בני ביתך".
רצוי לערוך ביטוח מסוג "ביטוח כל הסיכונים לעבודות קבלניות" - ביטוח זה מיועד להגן על הקבלן והיזם מפני סיכונים בשלושה תחומים: נזק לרכוש של היזם/קבלן, נזק לצד שלישי ונזק לעובדי הקבלן.
על מזמין העבודה (בעל הנכס לעתיד) לוודא כי הקבלנים עימם בחר לעבוד מחזיקים בפוליסה זו. במידה ואינם מחזיקים בפוליסה זו עומדות בפני בונה הבית 2 אפשרויות: 1. חיובם של הקבלנים בעריכת הפוליסה הנ"ל עבורו כתנאי להתחלת העבודה. 2. עריכת פוליסה עצמאית המאפשר כיסוי לכל עבודות הבניה במקום.

הגדרתם של הסיכונים המבוטחים בפוליסה

מקרה הביטוח לעניין ביטוח הרכוש בפוליסה זו מוגדר כ: "אירוע תאונתי ובלתי צפוי מראש אשר קרה באתר העבודה המבוטח המוגדר בפוליסה , תוך תקופת הכיסוי הביטוחי המוגדרת בפוליסה ואשר גרם לנזק פיזי לרכוש המבוטח, במידה המחייבת את תיקונו או את החלפתו או הקמתו מחדש".

בעריכת ביטוח מסוג כל הסיכונים לעבודות קבלניות נהוג לרכוש גם כיסוי לנזקי רעידת אדמה ונזקי טבע.
ניתן לוותר על רכישת כיסוי לנזקי רעידת אדמה ולרכוש כיסוי לנזקי טבע אך לא ניתן לרכוש כיסוי לרעידת אדמה ללא כיסוי לנזקי טבע.

מקרה הביטוח לעניין ביטוח הרכוש בפוליסה זו מוגדר כ: "אירוע תאונתי, פתאומי ובלתי צפוי מראש, אשר נגרם כתוצאה ישירה מביצוע עבודות הפרוייקט המבוטח, באתר העבודה המבוטח או בסמיכות המיידית לו ואשר גרם לאחד או יותר, נזקים לצד שלישי:
מוות או פגיעה גופנית, או ליקוי גופני, או מחלה לצד שלישי.
נזק פיזי לרכוש צד שלישי.

ראוי לציין כי גבולות האחריות לביטוח צד שלישי לא יוכלו להעלות אף פעם על 10 פעמים משווי הפרוייקט.
מקרה הביטוח לעניין ביטוח חבות מעבידים מוגדר כ: "היזק גופני או מוות כתוצאה מתאונה או מחלה לאחד או יותר מעובדי המבוטח ושהוא בשרותו הישיר של המבוטח ומקבל שכרו ממנו, שארעו תוך כדי ועקב עבודתו בפרוייקט המבוטח המוגדר בפוליסה".

מצורפת דוגמה למפרט ביטוח לבניית בית פרטי כולל הרחבות שונות שהוספו לפוליסה הבסיסית.
תיאור הפרויקט - בניית בית פרטי
שווי הפרויקט - עד 150,000 $
תקופת ביטוח לפרויקט - 12 חודשים
אתר הפרויקט - פתח תקוה-שכונת נוה עוז החדשה
הכיסוי המוצע:
פוליסה לביטוח עבודות קבלניות ובתוספת ההרחבות הבאות:
פרעות ושביתות למעט טרור
רעידת אדמה + נזקי טבע
נזק עקיף מתכנוןעבודהחומרים לקויים.
פינוי הריסות עד לסך 15,000 $
מתקנים וציוד קל 10,000 $ (מכס' 5,000 $ לפריט מכוסה)
רכוש סמוך/רכוש עליו עובדים עד לסך של 15,000 $ (רכוש סמוך בבעלות המבוטח).
צד שלישי: בגבולות אחריות: 200,000 $ למקרה ו- 200,000 $ לתקופה
תקופת תחזוקה 12 חודש
חבות מעבידים בגבולות אחריות 5,000,000 $ למקרה ו- 5,000,000 $ לתקופה הביטוח.

השתתפויות עצמיות הנהוגות בביטוח זה:

רעידת אדמה- 10% משווי העבודות בפועל, מינ' 7,500 $ מכס' 1,250,000 $
בנזקי שיטפון, הצפה, סערה, סופה, גלישת קרקע, שקיעת קרקע, תזוזות קרקע, התמוטטות קרקע, ונזקי טבע לסוגיהם: 10% מהנזק מינ' 10,000 $
נזק עקיף מתכנוןעבודהחומרים לקויים - 10% מהנזק, מינימום 10,000 $
רכוש סמוך/עליו עובדים ונזק בזדון - 10% מהנזק, מינימום 5,000 $
צד שלישי - 1,500 $
חבות מעבידים - 1,500 $
כל נזק אחר - 1,500 $.

דגשים:

במקרים של בנייה צמודה ( בית דו משפחתי) רצוי לרכוש הרחבה ל:"נזק לרכוש לקרקע או למבנה, הנגרם על ידי רעד (ויברציה) או הסרה או החלשה של תמיכה או נזק או פגיעה לאדם או לרכוש הנובעים מאחת מהסיבות הללו במישרין או בעקיפין". רכישת כיסוי זה מטרתה להגן על היזם/ הקבלן כשזה עושה קידוחים וגורם נזק לצד ג' עקב החלשת תומכים של מבנים סמוכים.
רצוי לרכוש ביטול של החריג הבא המופיע בפוליסה:" תביעות שיבוב של המוסד לביטוח לאומי, בגין עובדי קבלנים וקבלני משנה העובדים באתר ואשר נפגעו תוך כדי ועקב עבודתם באתר".
הסבר: ברגע שעובד של קבלן משנה נפגע באתר הוא יתבע את המוסד לביטוח לאומי. המוסד לביטוח לאומי יתבע בחזרה את הקבלן בפוליסת הקבלנים ושם קיים חריג לתביעות של המוסד לביטוח לאומי ולכן מן הראוי והרצוי לבטל חריג זה.
רצוי לערוך פוליסה אחת המכילה את שם היזם ושמות כל קבלני המשנה- פוליסה כזו יוצרת חבות משולבת (צולבת) של היזם וקבלני המשנה. טעות תהיה להחזיק פוליסות נפרדות לאותו פרוייקט. משמעות הטעות תבוא בעת תביעה כאשר חברות הביטוח יתבעו אחת את השנייה דבר שיעקב את ביצוע הפיצוי ובמקרים אחרים אף ימנע אותו.